Kassekredit

Efterhånden er en kassekredit en ganske almindelig ting blandt os danskere. Ordet bliver brugt lige så tit som banklån og forbrugslån, og derfor kan det være at du går med tanker om, hvorvidt en kassekredit kan være noget for dig?

Som udgangspunkt er der naturligvis fordele og ulemper ved kassekreditter. Og hvis du ikke har tid til at læse nettet tyndt, så har vi her forsøgt at give et kort overblik over hvad du kan forvente når du leder efter kassekredit, hvad du skal være opmærksom på, og om kassekreditten overhovedet er noget du skal bruge tid på at gå efter. For selvom at det bliver mere og mere almindeligt at have en kassekredit, så er det bestemt ikke noget der passer lige godt til alle. I sidste ende handler det meget om ens eget ”temperament” når det kommer til økonomi, og naturligvis også om hvad man skal bruge pengene til. Så hvis du stadig er i tvivl om en kassekredit er noget for dig, så læs videre nedenfor, og lad os guide dig igennem junglen.

Hvad er en kassekredit?

En kassekredit kan sammenlignes lidt med at have et lån, hvor lånet bliver delt ud i de bidder du skal bruge – når du har brug for dem. Ved et kassekredit lån – eller en kassekredit som det ofte blot kaldes, har du således et beløb til rådighed – selv uden at have penge på kontoen.

kassekreditHvor meget eller hvor lidt du får i kassekredit, afhænger som oftest af din banks vurdering af din økonomi. Alle der skal have en kassekredit får vurderet økonomien i banken, og her kommer banken med et udspil på, hvor meget de vil ”låne” dig. Det kan være 10.000, 15.000, 50.000 – eller endnu mere.

Dette beløb er ikke noget du får udbetalt, men er et beløb som banken accepterer at du kan gå i minus med. Det betyder helt konkret, at hvis du har en kassekredit, så kan du bruge flere penge på dit betalingskort end du har på kontoen. Hvor et standard debet kort vil blive afvist, vil du med en kassekredit kunne gå i minus, og lave det der i almindelig tale kaldes for et overtræk. På denne måde kan du altså betale for værkstedsregningen selvom du måske ikke har flere penge tilbage på lønkontoen.

Fordele ved kassekredit

Der er både fordele og ulemper ved at have en kassekredit. Fordelene er, at du slipper for at skulle lave et forbrugslån hvis du ofte har brug for lidt flere penge sidst på måneden. Det betyder at du slipper for at låne penge fra eksempelvis online banker, som ofte kan have dyrere renter end din lokale bank.

Derudover betaler man som oftest heller ikke ret meget, for at have sin kredit til at stå – medmindre man bruger den, naturligvis. Typisk betaler man et beløb for at få lavet selve kreditten til at starte med, og herefter er det kun beskedne gebyrer der bliver lagt oveni. På denne måde kan du altså have en ”buffer” i din økonomi, og det kan både give dig mere tryghed, men også spare dig for penge i det lange løb, frem for at skulle optage forbrugslån i tide og utide.

Andre låntyper

Andre låntyper man kan se på udover en kassekredit, er naturligvis almindelige forbrugslån. Disse er velkendte i dagens Danmark, og det bliver nok svært at finde én der ikke har en idé eller mening om forbrugslån. Men en kassekredit kan ikke rigtigt sammenlignes med et forbrugslån. Et forbrugslån bliver udbetalt én gang, og så er det ellers ligegyldigt om du bruger alle pengene på værkstedsregningen – du skylder hele beløbet alligevel. Det kan være et problem i nogles tilfælde, da man ofte kan ende med at spilde en del penge på ingenting.

Lad os komme med et eksempel. Hvis vi tager udgangspunkt i eksemplet fra før, så kan det være at du har haft din bil på værkstedet. Regningen lyder på 10.000 kroner, men du har kun 2.000 kroner tilbage på din lønkonto.

Hvis vi antager at du får løn i morgen, så mangler du nu 8.000 kroner for at kunne betale for reparationen af din bil (er der længere tid til du får løn, skal du givetvis regne med, at du også skal have mad et par gange i løbet af måneden – helst).

Hvis du skal have et forbrugslån, så bliver de ofte udbetalt i ”hele” tal. Det betyder at du nok vil være nødt til at låne 10.000, for at få fat i de 8.000 du skal bruge. Og det er der såmænd ikke noget galt med. Men hvad sker der så med de sidste 2.000?

Langt de fleste af os vil nok se dem som ”ekstra” penge, eller penge der er ”til overs”, snarere end at se dem som en dyr udgift vi skal betale renter af. Det kan for manges vedkommende betyde at de ”klatter” dem væk, på noget som de måske i virkeligheden ikke har brug for. Derudover har du også lige betalt et par tusind i stiftelsesomkostninger og provisioner for selve lånet. Det skal du naturligvis lægge oveni prisen.

Med en kassekredit, så kører du ganske enkelt bare betalingskortet igennem, og pludselig står der nu minus 8.000 kroner på din bankkonto. Det betyder for langt de fleste, at de holder sig lidt mere i skindet resten af måneden – indtil de kan betale kassekreditten ud igen.

Så alt i alt, så er en kassekredit og et forbrugslån på mange måder det samme. Det er nogle penge du låner, og betaler renter af, og afleverer dem tilbage igen. Der kan dog være fordele i at låne præcist det antal penge du skal bruge – og du betaler typisk heller ikke lige så mange omkostninger for at få oprettet kassekreditten til at starte med.

Hvem kan få kassekredit

Som udgangspunkt kan langt de fleste få en kassekredit i deres bank, hvis banken vurderer at du har styr på din økonomi. I langt de fleste tilfælde, vil det betyde at du skal til et møde i banken, hvor i gennemgår hvorfor du skal bruge en kassekredit. Hvis du skal bruge en kassekredit til nogle penge her og nu, vil din bank typisk råde dig til at få oprettet et forbrugslån i stedet for. Hvis det derimod er for at sikre dig hvis du har en svingende indtægt, vil banken typisk gå ind og vurdere din økonomi på et helt år. Hvis de kan se at du grundlæggende ikke har problemer med at få pengene til at strække – men at der blot er enkelte måneder der svinger, vil de med al sandsynlighed give dig en kassekredit.

Sådan finder du den bedste kassekredit

Efterhånden som banker skyder frem på rad og række, og der kommer flere og flere online banker til rådighed, kan det også være svært at finde ud af hvor man skal få oprettet sin kassekredit. Det kan også være en idé at overveje et kreditkort. Et kreditkort er dybest set det samme som en kassekredit, og det er en nem måde at lån penge hurtigt fra en ikke-bank långiver.

Det er altid en god idé at se dig godt om på nettet, før du beslutter dig for hvor du skal have din kassekredit henne.

Find den rigtige rente på kassekredit

Ligesom med alt andet, så er der stor forskel på hvor meget de forskellige virksomheder opkræver i renter på din kassekredit. Som udgangspunkt skal en kassekredit rente helst ikke overstige 11%, da det ofte bliver for dyrt at tilbagebetale det du låner. Derudover gælder det naturligvis blot om, at finde så lav en rente som muligt. Hvis du ikke vil skifte din nuværende bank, så kan du med fordel tage de lånedokumenter med, fra de tilbud du har fået fra andre banker, og bede om et møde i din lokale bank. Her kan du give dem en mulighed for at matche ”tilbuddet”, så du slipper for at skifte bank, og stadig får en god og lav rente.

Er en billig kassekredit altid det bedste?

Teknisk set er der kun ét svar på dette spørgsmål; ja. Men når det kommer til økonomi er det alligevel ikke altid så simpelt. Det er altid en god idé at sørge for at tjekke hele pakken igennem, når du ser på prisen på en kassekredit. Hvis du spørger din bankmand om hvad koster en kassekredit, så vil du sandsynligvis få at vide, at det afhænger af hvad du ellers har i banken. Og derfor er det vigtigt at du sammenligner på lige fod. For det kan sagtens være at én bank kan give dig en lavere rente på kassekreditten, men til gengæld tager langt mere for at oprette den – eller for eksempelvis at finansiere din bil, forsikringer eller andet.

Derfor er svaret på ovenstående spørgsmål faktisk; nej. En billig kassekredit er ikke altid det bedste – ikke hvis det går ud over prisen og servicen på de øvrige aktiviteter du har i banken.

Hvornår er en kassekredit ikke det rigtige?

Der er tider hvor en kassekredit absolut ikke er det rigtige valg. Hvis du eksempelvis skal bruge penge til én fast ting. Lad os sige at du skal bruge en ny sofa. Her kan du ofte finansiere det langt billigere ved et forbrugslån, end du kan ved at gå og betale rente på kassekredit. Hvis du derimod ofte har brug for en lille smule sidst på måneden – og hvis du i øvrigt har en god selvdisciplin, og en grundlæggende god sans for økonomi, så vil det ofte give mening at bruge en kassekredit i stedet.

Hvad koster en kassekredit?

Ofte kan det være en smule svært at overskue, både hvad kassekredit er, men i særdeleshed også hvad det koster – alt i alt. Som udgangspunkt er der tre ting der koster penge, ved en kassekredit; renter af det du skylder, administration for selve kreditten, og oprettelsen. Disse tre punkter har vi uddybet her nedenfor:

Rente

Vi starter med den første, som måske også er den mest indlysende – nemlig renten. Ligesom alle andre typer lån, så er der også renter forbundet med det at have en kassekredit. Her er dog én væsentlig fordel: Du betaler kun renter af det du bruger. Kan du huske eksemplet med værkstedet før? Hvor man ved et forbrugslån betaler renter af hele lånets størrelse – og i nogle tilfælde også af stiftelsesomkostningerne, så betaler du ved en kassekredit kun for de penge du har brugt. Du kan således sagtens have en kassekredit på 50.000 kroner, uden at det koster dig noget som helst – medmindre du bruger af pengene. Og selv hvis du bruger af pengene, så betaler du kun renter af det du har brugt.

Administration

Når du skal finde en kassekredit, så er det vigtigt at finde ud af, om det kræver noget i administration. Nogle banker kan godt lide at genforhandle din kassekredit. Det vil altså sige, at du for hver aftalte periode – det kan eksempelvis være 2 år, 3 år, 4 år og så videre, skal betale for denne genforhandling. Det kan ofte være betydelige summer, så her skal du holde øje med hvad udgiften er.

Oprettelse

Man slipper sjældent for at betale for oprettelse af sin kassekredit. Og her kan man sige, at det måske er fair nok. For det tager trods alt tid og ressourcer af banken at vurdere din økonomi, afholde møde mm. Men hvis du har masser af aktivitet i banken i forvejen – eksempelvis billån, huslån og forsikringer, så kan du ofte få forhandlet en ganske god pris hjem på oprettelsen. Her kan det godt betale sig at ”prutte om prisen”.

Vi håber at du blev lidt klogere på hvad det vil sige at optage en kassekredit – og hvad man kan bruge den til. Derudover håber vi også at denne artikel har været med til at kaste lys over hvorvidt du skal have en kassekredit, eller om det er bedre at bruge et forbrugslån. Hvis du er i tvivl, så er det altid en god idé at lade din bank hjælpe dig, så i sammen finder den løsning der passer bedst til dig.